日前，银保监会对外公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》。近年来，互联网金融业务蓬勃发展，在各类数字化风控、数字化征信产品的金融科技机构层出不穷的大背景下，《办法》的出台将打破这一业务领域核心规章制度缺乏、具体条款散见于多处的立法现状，有效遏制行业中存在的个人信息保护不力、风控管理不到位等问题，使整个行业走上合规经营的正轨。

值得注意的是，《办法》明确提出，商业银行互联网贷款业务签订合同应当使用数据电文。有业内人士指出，《办法》对商业银行的风控能力提出更高的管理要求,作为金融行业风控利器之一的电子合同平台将迎来新一轮强势利好。

一、行业痛点

①司法举证需求

关于对平台用户权益的保障措施，在发生恶性事件时，用户可通过要求从业机构、第三方电子签名服务商等当事方进行协助举证以维护自身权益。

②第三方存证要求

提供电子签名技术服务的第三方，将电子合同订立系统和电子数据存证系统分离运营，两套系统需要符合不同的技术、流程和资质的要求；电子合同存储服务系统需要确保电子合同能够长期保存。

③风控要求高

借款人、出借人登录平台，应提交真实、完整和准确的个人或企业身份信息，平台应对平台上产生投融资活动的借款人、出借人的身份信息进行审核，签署过程要满足法律法规要求。

④场景复杂，产品易用性要求高

各种业务场景不同的签署流程，大量的合同、协议、单据也需要形成数据流，与业务协同。

二、应用场景

①互联网保险

互联网保险这几年来高速发展，行业保费3年增幅达到638%，但是投诉、纠纷数量也激增了10倍。保险进入互联网，一般需要签署电子保单、电子回执等等，保险机构应完整记录和保存互联网保险业务的交易信息，确保能够完整、准确地还原相关交易流程和细节。

②互联网小贷

随着移动互联网的快速发展，网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，通常此类贷款都是信用贷，都需要查询征信。一般需要签署个人征信授权书、授权贷款合同等等。

③金融科技平台

如P2P网贷平台、消费金融平台等，消费金融平台的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。金融科技平台一般需要签署理财协议、出借协议、借款协议等等。

三、解决方案

①法律服务，协助仲裁

放心签可提供司法鉴定报告、公证书、法律咨询、仲裁申请等法律服务，打通司法闭环。放心签用户在放心签平台签署的合同一旦发生纠纷，此合同可立即提交至第三方权威鉴定中心，同时可申请出具司法鉴定结果，保障客户权益。用户申请出证报告后，放心签会为用户出具一份书面证明报告，此报告内容包含用户的基本情况，放心签验证过程概述，数据分析说明等。放心签官方向用户提供专业的法律咨询服务。即用户可根据自身情况，向放心签法律顾问咨询。放心签联合权威仲裁委员会，用户在线一键申请仲裁，平台将证据链提交给仲裁委员会，大幅降低用户维权周期和成本。

②第三方存证能力强

通过将围绕电子签名过程的电子证据，以原文或数据指纹的方式存证到放心签平台。通过放心签签署的电子合同，可以长期保存。

③提升金融风控水平

放心签支持人脸识别、银行四要素等多种方式，通过将用户身份数据与公安数据源、银行数据源等比对，有效鉴定、保障用户身份真实性。放心签采用电子签名技术，保证签名的为唯一性、不可篡改性等，同时提供单页签章、多页签章等盖章模式。

④数据整合，智能管理

放心签电子合同支持本地化私有部署，可以对接金融平台原有系统，实现业务全线上流转。同时做到合同、协议、单据等数据互通。放心签电子合同可在线下载和查看，电子化归档，可优化合同管理流程，便于查找，减少人工错误，降低人力投入。