近年来，互联网贷款凭借风控科技支持、全线上运转、少人工、极速审批放贷等特点得到迅猛发展，商业银行已开始纷纷发力互联网贷款业务，尤其是在疫情期间，互联网贷款业务因无接触、零传播的优势，让不少处于观望的银行机构也顺势开展线上业务。

但随着商业银行互联网贷款业务的开展，也暴露出许多风控的难题，造成风险隐患。电子合同具有签署人身份认证快速、签署人意愿验证便捷、区块链技术防篡改、全证据链固化证据等优势，在金融机构风控合规上已被广泛应用。

电子合同助力商业银行合规发展

实际上，金融监管当局早已深刻认识到电子合同、电子签名在金融合规化发展中的重要作用。2020年5月9日，中国银保监会对外公开《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），其中就有多处提及指向电子合同的“数据电文形式签订合同”、电子签名、合同和数据档案存储及相关数据安全。

第二十三条“合同签订”细则指出,商业银行应当与借款人及其他当事人采用数据电文形式签订借款合同及其他文书。借款合同及其他文书应当符合《合同法》、《电子签名法》等法律法规的规定。

第二十五条 “合同和数据档案存储”细则指出，商业银行应当按照相关法律法规的要求,储存、传递以数据电文形式签订的借款合同、信贷流程关键环节和节点的数据。已签订的借款合同及相关数据应可供借款人随时调取查用。

第四十七条“数据安全”细则指出，商业银行应当采用有效技术手段，保障借款人数据安全，确保商业银行与借款人、合作机构之间传输数据、签订合同、记录交易等各个环节数据的保密性、完整性、真实性和抗抵赖性,并做好定期数据备份工作。

在互联网贷款业务蓬勃发展，尤其是提供数字化风控、数字化征信产品的金融科技机构蓬勃发展的大背景下，《暂行办法》的出台非常及时，明确商业银行互联网贷款业务签订合同应当使用数据电文，也从侧面证明电子合同科技被政府高度认可。

商业银行面临的风控难点商业银行面临的风控难点，主要体现在以下几点：

1、传统线下合同签署缺乏对合同有效性的举证和自证手段，出现纠纷时取证难，成本高，并且维权困难；
2、如何解决电子签字，用户信息、授权信息、电子合同信息等电子数据具有易变性、易篡改、不易固化呈现等问题，需要电子证据具备充分的合法性，有效性及关联性；
3、随着银行的各类业务（普惠、信用卡、零售等）的开展，金融案件数量增加，需要银行业务人员花更多的时间来处理解决争议，银行迫切需要保障电子数据的合法性，有效性及关联性，确保司法机构快速认定。

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商业银行互联网贷款业务积极拥抱互联网和数字化转型的发展趋势下，电子合同作为商业银行互联网贷款中的核心环节，电子合同在商业银行领域将大有可为！未来，放心签也将持续为银行金融业务发展注入新的力量，提升创新竞争优势，推动实现更专业智能、诚信合规的全生态金融闭环服务。