消费金融，这个曾经让我们认为仅仅与“信用卡”密切相关的四个字，在过去的一段时间中被频繁提起，不论是买手机、租房、SPA还是旅游，似乎都与“消费金融”产生了千丝万缕的联系。而除了信用卡、蚂蚁花呗等形式以外，还有一种属于互联网消费金融的新模式也越来越被大家所熟知。

　　大热的消费金融，究竟是谁?

　　实际上，互联网消费金融与传统的消费金融并无太大差异，其出发点都是以消费为目的的个人信用贷款。不过，互联网消费金融成为”红人“的原因却并非那么简单：

　　首先，是消费大环境的跃进。过去五年里，中国城镇居民消费总支出保持了14%的年均高增长率。截止2013年，中国GDP总量已达57万亿，而消费支出占比将近50%。消费总量猛涨的同时，也带来了消费借贷业务的上升。预计至2019年，中国消费信贷的总体规模，将很有可能达到41万亿。

　　其次，就是互联网金融行业的“改朝换代”。2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》不仅带来了多达十几项的监管细则，也彻彻底底改变了网络借贷行业的资产格局。大量平台从“大标横行”、“对企信贷”急转至以快速分散为主的小额信贷业务，而消费金融自然成了这些平台眼中的“蓝海”。

　　不过，大批量平台的涉足，并未带来业务上应有的技术化革新，反而造成了产品同质化严重的局面。

　　数据显示，目前消费金融领域里叠加最严重的两种产品就是现金贷和消费分期。现金贷最高额度可达20万元，而消费分期则是客户在消费金融机构合作商户店面购买商品或服务时，通过申请个人贷款来办理消费分期。截止2015年底，大约有50家平台已开发了以上业务;预计至2016年底，这项数据还会更加惊人。

真正核心的“信用评级”备受冷遇

信用是社会经济发展的必然产物，是现代经济社会运行中必不可少的一环。维持和发展信用关系，是保护社会经济秩序的重要前提。随着我国市场经济体制的建立，为防范信用风险，维护正常的经济秩序，信用评级的重要性日趋明显，主要表现在：

1、信用评级有助于企业防范商业风险，为现代企业制度的建设提供良好的条件。

转化企业经营机制，建立现代企业制度的最终目标是，使企业成为依法自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的市场竞争主体。企业成为独立利益主体的同时，也将独立承担经营风险，信用评级将有助于企业实现最大的有效经济利益。这是因为，任何一个企业都必须与外界发生联系，努力发展自己的客户。这些客户是企业利益实现的载体，也是企业最大的风险所在。随着市场竞争的日益激烈，最大限度地确定对客户的信用政策，成为企业竞争的有效手段之一。

这些信用政策，包括信用形式、期限金额等的确定，必须建立在对客户信用状况的科学评估分析基础上，才能达到既从客户的交易中获取最大收益，又将客户信用风险控制在最低限度的目的。由于未充分关注对方的信用状况，一味追求客户定单，而造成坏帐损失的教训，对广大企业都不可谓不深刻。

另一方面，由于信用评级是对企业内在质量的全面检验和考核，而且，信用等级高的企业在经济交往中可以获得更多的信用政策，可以降低筹资成本，因此既有利于及时发现企业经营管理中的薄弱环节，也为企业改善经营管理提供了压力和动力。

2、信用评级有利于资本市场的公平、公正、诚信：

(1)相对于一般投资者：随着金融市场的发展，各类有价证券发行日益增多，广大投资者迫切需要了解发行主体的信息情况，以优化投资选择，实现投资安全性，取得可靠收益。而信用评级可以为投资者提供公正、客观的信息，从而起到保护投资者利益的作用。

(2)可以作为资本市场管理部门审查决策的依据，保持资本市场的秩序稳定。因为信用等级是政府主管部门审批债券发行的前提条件，它可以使发行主体限制在偿债能力较强，信用程度较高的企业。

(3)信用评级也有利于企业低成本地筹集资金。企业迫切要求自己的经营状况得到合理的分析和恰当的评价，以利于银行和社会公众投资者按照自己的经营管理水乎和信用状况给予资金支持，并通过不断改善经营管理，提高自己的资信级别，降低筹贷成本，最大限度地享受相应的权益。

3、信用评级是商业银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础

企业作为经济活动的主体单位，与银行有着密切的信用往来关系，银行信贷是其生产发展的重要资金来源之一，其生产经营活动状况的好坏，行为的规范与否，直接关系到银行信贷资金使用好坏和效益高低。这就要求银行对企业的经营活动。经营成果。获利能力、偿债能力等给予科学的评价，以确定信贷资产损失的不确定程度，最大限度地防范贷款风险。现阶段，随着国有银行向商业银行的转化，对信贷资产的安全性、效益性的要求日高，资信评级对银行信贷的积极作用也将日趋明显。

　　专业人士分析，众多平台花大力气开发同样的产品，实质上并未能给用户带去多少价值。真正能带领消费金融产品有所突破的，是风控体系的革新，而不是推出了多少产品。

　　由于消费金融“与生俱来”的无抵押、无担保、手续简单、审批快速、小额分散等特点，导致了传统的线下风控手段很难支撑互联网消费金融在效率、用户体验方面的诉求，也从而对线上风控提出了更高的要求。但目前线上大数据征信的现状是：征信体系不完善、数据孤立、信息获取难度大，导致平台在风控建模上面临着进展缓慢，成本高的现象。

实际上，这种情况并不仅存在于互联网消费借贷中，整个互联网借贷行业未来是否能健康发展，都将倚靠信用评级的发展状况而定。

那么，中国的信用评级现状又是如何?笔者注意到，近几年有平台开始选择专业的服务机构作为第三方征信支持，而葫芦娃集团推出的互联网安全认证就是其中之一。

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